香港醫療保險 – 醫療保障比較

為您提供一對一專業醫療保險咨詢:

  • 比較不同保險公司的保單保障
  • 度身訂造最合適您的醫療保險
  • 講解門診、醫療、危疾的分別
  • 要注意保險的內容和定義陷阱
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市面上有高達20間醫療保險公司提供各式各樣的醫療保障計劃,對於沒有相關保險智識的讀者們來說會非常困惑,面對不同公司Agent提供的Plan時,怎樣才能選出合適自己的醫療保險呢?

首先,筆者建議讀者們必須清楚了解醫療保險的重要性和它所能夠保障的範圍,很多人已經在這一區域誤解了,以為只需要隨意買一份便能夠保障所有費用,結果到最後才發現原來買錯了。簡單的問自己一句,你能夠清楚分辨和比較出:醫療保險、危疾保險和意外保險嗎?

這三種保險其實保障範圍完全不同,而且很多人經常在醫療保險和危疾保險混淆,認為自己有了醫療保障,那為什麼還要購買危疾保障呢?

醫療保險

是針對受保人在住院其間的開支,例如: 住院費用、手術費用等等,以實報實銷的方式賠償。
VS

危疾保險

則是針對受保人患上嚴重並危害生命的疾病時,會獲得一筆過的賠償金額,這些金額一般會用作支撐受保人在康復期間因不能工作的開支等等。(如租金、生活開支等等)

由此可見,兩種保障各有它的特色和重要性。若讀者們還是分不清楚,可以留下問題和聯絡資料了解更多保險資訊。


市面上有那麼多保險公司提供各式各樣的醫療保險,應該如何比較和選擇呢?

不一定越有名的公司便是最好!例如A公司可能在危疾保障方面是最好,但卻在醫療方面不夠全面,而B公司卻是在醫療方面最合適你的需要!那怎麼辦? 讀者們沒有這方面的智識,怎麼才知道那家公司的計劃內容是最合適你呢!

醫療保險邊間好

若你只單獨透過A公司購買,那他們的保險Agent 必定會hard sell 他公司的自家產品,儘管Agent可能知道產品不是最好,但基於自家公司的限制,那也只能繼續向你sell了。

為什麼透過保險中介公司購買醫療保險會更好?

筆者非常建議透過保險中介公司購買,因為中介公司可以幫忙購買任何一家其他公司的產品,那這樣有什麼好處呢?

就正如筆者剛剛舉的例子,A公司的危疾保障方面是最好,B公司卻是在醫療方面最合適你的需要,那這樣中介保險公司便可以度身幫讀者整理出最合適的計劃內容了。

所以保險中介公司的角色是能夠不偏不倚地為你分析你的需要,從而配塔出最好的計劃給你。

最好醫療配塔

為什麼要買醫療保險?

醫療保險的重要性你不可不知!

香港人多,空氣污染指數持續高企,令小市民們患病的次數也相對的頻密。在加上工時長,壓力大令病情難以輕易復原。由此可見市民花費在醫療上的費用金額非常的大呢! 那麼沒有醫療保險的話,你平均每年需要付多少費用在醫療上?你能比較出費用的差別嗎?

醫療保險

醫療保險能為你節省多少醫療上的金錢?

先來讓我們算算看一年大約會看多少次醫生和需要付出的金額:

普通科門診診金金額

平均每次普通看病需要診金$250, 一年算下來看4次病的話已經要$1000。

專科門診診金

平均每次專科診金需要$600, 這並不包括其他檢查費用 (如需要使用醫療器材則另行收費)。一般來說,當需要看專科的情況下也不會看一次病就能夠康復,兩次三次算下去也差不多已經超過$2000了。

其他專科醫療檢查

如你需要到化驗所進行X-Ray、超聲波、驗血、電腦掃描等等,每項服務也需要過千以上的費用。

預算一年的普通科門診診金 + 專科門診診金 + 其他專科醫療檢查 > $5000

若你身體出現了狀況,一年算下來在醫療上所付出的金額真的非常可觀。什至更不幸的需要進醫院進行手術,沒有醫療保險的話,費用實在不可想像呢!

以下是一些常見手術費用參考(2015年度價格)

實際費用以手術所用之時間長短及複雜性而定。另每間醫院費用也不同,價格之作參考用途。

常見外科手術 標準房套餐價錢
腫塊切除術 (全身麻醉) 約$16,000
乳房腫塊切除術 (全身麻醉) 約$23,000
痔瘡切除術 (全身麻醉) 約$32,000
腹腔鏡直腸切除術 約$141,000
乳房切除及腋下淋巴切除術 (全身麻醉) 約$74,000
甲狀腺半切除術 (全身麻醉) 約$44,000
其他專科手術 標準房套餐價錢
胸肺科微創手術
胸腔鏡肺葉切除術(全身麻醉) 約$136,000
耳鼻喉科手術
內視鏡雙側功能性鼻竇術(全身麻醉) 約$80,000
鼻中隔矯形術 + 鼻甲切除術(全身麻醉) 約$52,000
扁桃腺切除術(全身麻醉) 約$36,000
常見婦科手術 標準房套餐價錢
刮宮 (全身麻醉) 約$14,000
腹腔鏡及子宮鏡檢查(全身麻醉) 約$38,000
子宮鏡肌瘤切除術 (全身麻醉) 約$38,000
腹腔鏡輔助子宮切除術 (全身麻醉) 約$80,000

盡管你有了醫療保險,也要留意一下你所購買的保障範圍,看它提供最高的賠償金額和各雜項的保障啊!有些中型手術動輒就過萬元了,小心超過了你的保額哦!

其他影響醫療保費的因素

然後,就是要了解自身的情況,如年齡,性別,是否吸煙者,或是有沒有遺傳病等等,這些都會影響你所需的醫療保費以及保障內容呢。

當然,不是買越貴的醫療保險便越好,合適你的才是最重要!一位合格的保險從業員是需要事先了解你現在的生活習慣和健康狀況,才能決定比較那一份保單合適你呢。

醫療保險就是能夠以最低的價錢保障你能夠安心地使用醫療服務。若想了解更多詳情,可以按此與筆者查詢。

醫療保費

我公司已提供醫療保險,還需要自行購買嗎?

那要看你公司保障的內容有什麼了。一個合格的從業員是能夠為你分析現在公司提供的保障有什麼不足夠。當然,如你的公司非常貼心的為你買了足夠的保障和保額,那不需要再浪費在買另一份重覆的保單了。專業的從業員能比較出你公司提供的醫療保險那裡不足。

然而,儘管公司提供了醫療保險,但你會在這家公司一直做到退休嗎?

等到退休後才買醫療保險的錯誤想法

你可能會說,那就等到退休後再買吧!

其實,隨著你的年紀越大,身體的毛病也漸漸浮現出來,那時候保險公司是有機會不接受你的投保或不包括某些疾病的保障!

再加上醫療通脹持續上升,根據由香港保險業聯會所發佈的2014年醫療保險索償數據,反映出整體私家醫院住院及門診費用按年升幅平均約6%至18%!可想而知,10年後的醫療費用將會是非常的昂貴!

退休保險

筆者Ruby Leung 簡介

個人理念

Ruby 自2012年起加入康宏。一名剛畢業的金融初哥,憑著個人從小培養的理財概念跟投資經驗,在短時間就獲得不少客户信任,並在2014年晉升為首席財富顧問。在2015年,也獲得了全公司MPF Top case 的年終大獎及保險獎項,是一個勤奮努力的肯定。一直以來,為客戶進行各種的資產配置,提供市場預測跟專業的理財方案,並做好風險管理,務求令客户資產增值並得到合適保障。

若想了解更多醫療保險詳情,可以按此與筆者查詢。

本網站的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與本網站立場無關。

保險中介人

以下是筆者為大家介紹一下一份醫療保險應有的內容總結:

醫療保險與生活息息相關,有時候買保險時應先看清楚保險的內容和定義,不要盲目相信保險Agent 的說話。

保險比較
醫療保障主要分為「住院保障」、「手術保障」和「出院前後保障」。

「住院保障」:

1. 住房及膳食費

此保障支付受保人在住院期間的病房及膳食的實際費用。 若受保人遵照醫生之建議而入住深切治療部以外之病房,可獲賠償住房的費用。(買家要留意所購買的醫療保險內「住院」的定義,一般要求受保人住院至少6-12 小時才可視為【住院】)

2. 醫生巡房費

「醫生巡房費」是於住院期間所主診醫生巡房之實際費用。(「醫生巡房費」的受保上限和「住房及膳食費」差不多)

3. 專科醫生費

「專科醫生費」是住院期間接受專科醫生之治療的費用。(留意一般要按主診醫生之書面建議,才能claim 「專科醫生費」)

4. 醫院雜費

常見醫院雜費包括:

-X光、心電圖,及其他檢查及化驗
-由主診醫生處方的藥品及藥物,並在住院期間使用;
-包紮用品、支架、夾板、石膏模及出租輪椅(但不包括特制支架及/或儀器用具);
-化驗;
-氧氣;
-物理治療及脊椎治療;
-往返醫院之救傷車運送服務;
-輸血及血漿。

(留意不同醫療保險plan 的定義會有小許出入)

5. 深切治療費

「深切治療費」是於住院期間入住醫院深切治療部病房的費用。因為入住「深切治療病房」費用一般較昂貴,所以保險公司除了支付「基本醫療費用」外還會由「深切治療費」支付額外開支。
(留意!深切治療費的上限會間保險公司都不同,主要分2種-1・以每日計,並設有賠償的日數上限 ;2・以每宗傷病計並以每合約年度的最高限額計算。 )

6. 住院陪床費

「住院陪床費」是當家屬希望陪伴病人而加設床位的費用。(留意通常有支付期限制)

7. 私家看護費

「私家看護費」是於住院期間在手術後或被調出深切治療部後,由註冊護士提供護理服務的費用。(留意此護理服務須由主診醫生以書面建議及由醫院安排。一般最多同時只有一位註冊護士提供護理服務)

8. 住院現金

「住院現金」是凡經醫生建議入住醫院的病房可獲得的賠償。(留意,投保人要因為該病所需的治療而住院才可claim。『住院』一般須連續住院滿24小時,才能獲得的賠償; )

9. 精神疾病治療

「精神疾病治療」保障將賠償受保人之住院及治療而須支付的費用
假如受保人按精神科專科醫生以書面建議其入住心理或精神病院或醫院,以治療其住院期間屬心理、行為、精神或心理失常的疾病,此項精神疾病治療保障將賠償受保人之住院及治療而須支付的費用

「手術保障」:

1. 手術費

此項手術費保障將賠償由醫生為受保人進行手術所收取的手術費,而手術是由認可的外科醫生進行。有關手術 必須由醫生書面建議,且為必須之醫療服務所需及於醫院進行有關手術。

2. 麻醉師費

此項麻醉師費保障將賠償受保人就其於手術期間接受麻醉服務所需支付之實際費用,上限一般是手術費用的35%。

3. 手術室費

此項手術室費用保障將賠償受保人就其於手術期間使用手術室、治療室及有 關設備所需支付之實際費用,上限一般是手術費用的35%

4 門診手術

此項門診手術保障將賠償為必須之醫療服務的門診手術費用,惟有關門診手術程序必須是經醫生書面建議,已於香港醫務委員會專科醫生註冊處或同等機構註冊、及擁有該外科程序或手術所需之專科資格的醫生,在醫生 的診所或醫院的門診部進行。

此項保障將賠償診症費、藥費、手術費、麻醉師費、手術室費及使用手術室或手術房期間所應用之物品及設備之實際費用。若受保人接受沒有於門診手術名單內所列明的手術程序,視乎保險公司條款而決定有關費用是否獲得賠償。

5 醫療裝置

(a) 此項醫療裝置保障將賠償為必須之醫療服務所需及進行手術所需,而於手術過程中植入或置換下列醫療 物料或裝置的實際費用:
(i) 起搏器;
(ii) 經皮冠狀動脈腔內成形術的支架;
(iii) 眼內人造晶體;
(iv) 人工心瓣;
(v) 關節置換術的金屬或人工關節;
(vi) 置換或植入於關節的人工韌帶;
(vii) 人工椎間盤。

(b) 此項保障將賠償在手術過程中任何其他因必須之醫療服務所需而植入受保人體內的人工替代物及/或器 官或部份器官人工置換物的實際費用,以保障表內列明該項保障於每個保單年度的限額為上限。

「住院前及出院後保障」:

1. 住院前門診

此項住院門診保障將賠償受保人就醫生於門診診治的醫療費用,因出於同一傷病而接受的門診診治:

(a) 受保人於醫院住院前的三十一(31)日內;或
(b) 受保人於醫生的診所或門診手術中心接受於門診手術名單內所列明的手術程序前的三十一(31)日內。

醫療開支限於就同一傷病住院或進行手術程序前的醫生診症費、處方藥物及診斷測試,而就上述所列受保人必 須於住院或手術前的三十一(31)日內接受診治,入院前門診以每日診治一次為限。

2. 出院後門診

此項出院門診保障將賠償由主診醫生建議在受保人出院後六十(60)日內的其後門診所產生的醫療費用,或醫生 的診所或門診手術中心接受手術(於門診手術表內列明的手術程序)後六十(60)日內的其後門診所衍生的醫療 費用,並以每日診治一次為限。

醫療開支包括出於同一原因而引致之傷病的醫生診症費、處方藥物及診斷測試,而就上述所列受保人必須於住 院或手術後的六十(60)日內接受診治,出院後門診以每日診治一次為限。

3. 出院後私家看護

此項出院後私家看護保障將賠償由受保人之主診醫生建議在受保人手術後出院或進住深切治療部出院後的 一百二十(120)日內,而其後所產生之註冊護士為受保人在家中所提供私家看護服務的費用。此項保障將會賠償 受保人手術後出院的一百二十(120)日內之私家看護服務的費用,且受限於本保障表上所列明的每個保單年度最 高探訪日數為限。

4. 出院後輔助治療

此項復康治療保障將賠償必須之醫療服務所需,且由受保人主診醫生建議接受的註冊脊椎治療師、物理治 療 師 、 言 語 治 療 師 或 職 業 治 療 師 的 診 治 , 而 有 關 診 治 必 須 在 受 保 人 出 院 後 九 十 ( 9 0 ) 日 內( 當 以 上 條 款 ( 2 2 . 1 ) 或 (22.5)予以賠償時,才會對此項保障作出賠償),或於醫生的診所或門診手術中心內進行於門診手術名單內列明 的外科手術程序,或手術後九十(90)日內,出於同一原因而引致之傷病,並作為受保人復康治療過程的一部分。

此項保障將賠償註冊脊椎治療師、物理治療師、言語治療師或職業治療師之全日或部分時間的必須之醫療服的 實際費用,惟須以本保障表上所列每個保單年度之最高總次數為限。脊椎治療師、物理治療師、言語治療師或 職業治療師的治療限於每日最多作出一次診治,並受限於本保障表上所列的每個年度最高總次數為限。

5. 復康治療

此項復康治療保障將賠償就受保人出院後九十(90)日內,出於同一原因而引致之傷病而需進住復康中心及接受 復康治療而須支付的費用,且須由受保人的主診醫生以書面建議(受限於本計劃保障表上所列每個保單年度最 高賠償金額為限)。當此項保障已獲賠償,本保單將不會就該進住及治療支付任何其他賠償。

若想了解更多詳情,可以按此與筆者Ruby查詢。

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